——中國(guó)社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所所長(zhǎng)、黨委書記

裴長(zhǎng)洪

當(dāng)前，民生問(wèn)題無(wú)疑是我國(guó)面臨的最為重要的問(wèn)題之一。而作為民生問(wèn)題的重要一環(huán)，養(yǎng)老問(wèn)題更是迫在眉睫。 2010 年我國(guó)超過(guò) 60 歲的老年人已達(dá) 1.74 億，約占總?cè)丝诘?12.8% ，亦即不到 10 人中就有一位 60 歲以上的老年人。 2030 年前后我國(guó)將進(jìn)入人口老齡化高峰。

人口老齡化對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)基金支出影響巨大。由于我國(guó)現(xiàn)行養(yǎng)老制度仍在逐步完善中，養(yǎng)老資金缺口較大，現(xiàn)有的養(yǎng)老保障制度補(bǔ)缺尚未完成，各種利益群體的養(yǎng)老水平差異較大。在此背景下，如何進(jìn)一步完善城鄉(xiāng)社會(huì)保障政策，建立基本養(yǎng)老服務(wù)體系，同時(shí)探討社會(huì)化管理的方法，構(gòu)建多元化的養(yǎng)老服務(wù)體系，使人民“老有所養(yǎng)”、“老有所依”，無(wú)疑已成為政府和社會(huì)各界共同面臨的重要議題。

上海家帝豪電子商務(wù)有限公司基于“消費(fèi)資本論”的理論基礎(chǔ)，創(chuàng)新推出并積極實(shí)踐的“消費(fèi)養(yǎng)老”模式，為我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金來(lái)源探索出一條全新的路徑，成為除基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人儲(chǔ)蓄三大養(yǎng)老資金來(lái)源之外的又一支柱，為我國(guó)居民養(yǎng)老提供了一種新的有益的選擇。

日前，由經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)社、人民政協(xié)報(bào)社、中國(guó)社會(huì)保障雜志社等新聞單位發(fā)起，人民日?qǐng)?bào)社《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》雜志社和中國(guó)社會(huì)科學(xué)院財(cái)貿(mào)所信用中心共同主辦、上海家帝豪電子商務(wù)有限公司“我愛我買”（ www.525m.com ）電子商務(wù)網(wǎng)站協(xié)辦的“探討多元化養(yǎng)老模式與養(yǎng)老資金來(lái)源解決路徑暨‘消費(fèi)養(yǎng)老’模式論證會(huì)”在京召開。來(lái)自全國(guó)政協(xié)、國(guó)家發(fā)改委、人社部、財(cái)政部、商務(wù)部、工信部、工商總局、質(zhì)檢總局、國(guó)務(wù)院研究室、中央政策研究室等部委相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)與研究人士，上海、云南、浙江、安徽、山東、河北等省政協(xié)與各部門領(lǐng)導(dǎo)，社科院經(jīng)濟(jì)研究所、全國(guó)社會(huì)保障基金理事會(huì)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)、中央黨校、國(guó)家行政學(xué)院、北京大學(xué)、清華大學(xué)、中央財(cái)大、云南大學(xué)等研究機(jī)構(gòu)、協(xié)會(huì)、知名院校與泰康、長(zhǎng)江等養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的社會(huì)保障、養(yǎng)老、保險(xiǎn)等領(lǐng)域?qū)＜�、學(xué)者，以及人民日?qǐng)?bào)、人民政協(xié)報(bào)、經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)、中國(guó)社會(huì)保障雜志等社領(lǐng)導(dǎo)及在京 40 余家媒體共計(jì)近 100 人出席了會(huì)議。

以下為中國(guó)社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所所長(zhǎng)、黨委書記裴長(zhǎng)洪在此次會(huì)議上的演講：

剛剛結(jié)束的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議，提出擴(kuò)大內(nèi)需，特別是擴(kuò)大消費(fèi)需求，合理增加城鄉(xiāng)居民特別是低收入群眾的收入，拓寬和開發(fā)消費(fèi)領(lǐng)域，促進(jìn)居民文化、旅游、健康、養(yǎng)老、家政等服務(wù)消費(fèi)。第一次有兩個(gè)新的提法，家政和養(yǎng)老，除了商品消費(fèi)還有一個(gè)服務(wù)消費(fèi)。

我個(gè)人看到“消費(fèi)養(yǎng)老”，就想到養(yǎng)老金怎么籌集。從國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)層面來(lái)講，第一位是促進(jìn)即期的消費(fèi)，這是當(dāng)前更迫切的。當(dāng)前怎么提高消費(fèi)率，讓群眾更愿意消費(fèi)，一方面要增加收入，另一方面就是商家消費(fèi)模式，怎么讓消費(fèi)者消費(fèi)便利化。

電子商務(wù)是一個(gè)非常好的商業(yè)模式，它對(duì)于消費(fèi)的便利化，對(duì)于提高居民的消費(fèi)欲望、消費(fèi)便利和安全確實(shí)有很多的有利條件。這種商業(yè)模式要繼續(xù)完善和改進(jìn)，但這種商業(yè)模式對(duì)提高消費(fèi)是有意義的。

討論消費(fèi)養(yǎng)老模式，第一個(gè)就是看怎么促進(jìn)居民消費(fèi)，首先要做好這個(gè)事情，“消費(fèi)養(yǎng)老”這個(gè)商業(yè)模式第一件要做好的事兒就是怎么提高你的營(yíng)業(yè)額、銷售額，就是對(duì)國(guó)家有貢獻(xiàn)，這是第一位的問(wèn)題；第二位的問(wèn)題是除了即期的消費(fèi)，還有一個(gè)為未來(lái)的養(yǎng)老消費(fèi)進(jìn)行儲(chǔ)蓄、積累，這個(gè)事情當(dāng)然是很有意義的，是培育未來(lái)的養(yǎng)老消費(fèi)的支付能力，這方面問(wèn)題可能更大。

服務(wù)消費(fèi)內(nèi)容很多，包括生產(chǎn)性服務(wù)、生活服務(wù)、公共服務(wù)產(chǎn)品消費(fèi)。服務(wù)消費(fèi)當(dāng)中我們主要注重成年人、青年人的消費(fèi)，對(duì)老年人養(yǎng)老服務(wù)消費(fèi)重視不夠。將來(lái)老年人的消費(fèi)產(chǎn)品是一個(gè)巨大的市場(chǎng)。

怎么樣培育老年服務(wù)市場(chǎng)，這個(gè)問(wèn)題就很復(fù)雜，有兩條路，首先是按照現(xiàn)在這種模式，企業(yè)、國(guó)家交養(yǎng)老金，公務(wù)員、事業(yè)單位是靠國(guó)家包下來(lái)的，企業(yè)靠企業(yè)年金，這樣一種積累的辦法就使得我們養(yǎng)老變成福利品、半福利品，很難籌集到大量的資金。為什么搞“消費(fèi)養(yǎng)老”，就是因?yàn)轲B(yǎng)老金確實(shí)不夠，將來(lái)這個(gè)問(wèn)題會(huì)很突出，除了公務(wù)員，還有事業(yè)單位的人員，還有大中型企業(yè)，我們是多種所有制的體制，大量城鎮(zhèn)就業(yè)人員是在非固定機(jī)構(gòu)或者是靈活就業(yè)狀態(tài)，在這種情況下，這就是商業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)性保障機(jī)構(gòu)能存在的原因。今天我們討論的上海家帝豪的模式也是商業(yè)性的養(yǎng)老金的一種儲(chǔ)蓄機(jī)制。通過(guò)商業(yè)性的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄機(jī)制的培育，對(duì)于未來(lái)養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)培育有著非常大的意義。養(yǎng)老是一個(gè)很抽象的概念，什么叫老人，不是有一個(gè)老人在家里，有一堆錢就叫養(yǎng)老，他有錢，而且能買跟老年人生活相關(guān)的商品和服務(wù)，尤其是服務(wù)，老年的設(shè)施醫(yī)療、救助等等。這也需要市場(chǎng)化，將來(lái)政府給你那些錢，你是不是有效能夠支付這些商品和服務(wù)。

我在研究所工作，退休后有退休金，那這些退休金夠不夠我支持未來(lái)需要的老年服務(wù)，國(guó)家給我的退休金可能是不夠的，支付不了商品化、市場(chǎng)化的老年生活用品，以及它的服務(wù)產(chǎn)品，因此這就需要改革。我們討論“消費(fèi)養(yǎng)老”就有現(xiàn)實(shí)意義了。

怎么樣走出一條又有利于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又能為未來(lái)養(yǎng)老提供一種新的模式，這是一個(gè)很重要的課題。

我看到“消費(fèi)養(yǎng)老”模式很興奮，覺(jué)得這是一個(gè)很有意義的探索，一是把即期消費(fèi)問(wèn)題解決了，拉動(dòng)消費(fèi)，讓大家有更強(qiáng)烈的意愿消費(fèi)，二是為企業(yè)提供彌補(bǔ)養(yǎng)老金不足的資金，三是促進(jìn)為養(yǎng)老服務(wù)的市場(chǎng)。特別是結(jié)合國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)和企業(yè)微觀經(jīng)濟(jì)的一個(gè)很好的實(shí)踐。

這個(gè)模式優(yōu)勢(shì)很多，比其他電子商務(wù)也更有競(jìng)爭(zhēng)力，這個(gè)思路很好，但是怎么完善它，我覺(jué)得有幾個(gè)問(wèn)題需要我們繼續(xù)研究。

第一個(gè)，要做這個(gè)事情的企業(yè)本身要有很強(qiáng)的信譽(yù)，很高的信譽(yù)，因?yàn)槟闶窍蛉思页兄Z未來(lái)，你這個(gè)企業(yè)能生存多久，人家是需要考慮的，因?yàn)槠髽I(yè)是有生命周期的，百年老店并不多見。人家首先要考慮，你是向我承諾未來(lái)，你這個(gè)企業(yè)有沒(méi)有信譽(yù)，或者說(shuō)有沒(méi)有更有信譽(yù)的企業(yè)為你做擔(dān)保，銀行有信譽(yù)，保險(xiǎn)公司有信譽(yù)，因?yàn)楸澈笳镜氖菄?guó)家，這是很重要的一個(gè)問(wèn)題。

第二個(gè)，家帝豪是一個(gè)商業(yè)企業(yè)，當(dāng)你出售一個(gè)商品的時(shí)候，同時(shí)你通過(guò)賣商品，等于又賣一份保險(xiǎn)產(chǎn)品，不管這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品是讓利，還是購(gòu)買者購(gòu)買的，你等于賣了兩份產(chǎn)品。你只是一個(gè)商貿(mào)企業(yè)，又是一個(gè)金融企業(yè)，你等于一次交易充當(dāng)了兩個(gè)角色�，F(xiàn)在你還是一個(gè)實(shí)驗(yàn)，沒(méi)人關(guān)注你，將來(lái)有關(guān)部門要問(wèn)，你既然賣保險(xiǎn)產(chǎn)品，怎么沒(méi)有經(jīng)過(guò)有關(guān)部門的批準(zhǔn)呢？這個(gè)問(wèn)題是屬于國(guó)家的法律法規(guī)政策需要銜接的問(wèn)題，當(dāng)然現(xiàn)在我們處于探討階段、實(shí)驗(yàn)階段，但確實(shí)有一些問(wèn)題，你事實(shí)上是賣了保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓利也是賣了，或者說(shuō)你替他買了。

第三個(gè)，還需要一個(gè)專業(yè)化的隊(duì)伍，你可以通過(guò)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)來(lái)做，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)也是需要專業(yè)機(jī)構(gòu)的，因?yàn)閲?guó)家有公司法等法律法規(guī)，還有專門的監(jiān)管部門比如保監(jiān)會(huì)，這些東西可能會(huì)在更高的政策層面上進(jìn)行研討，怎么處理消費(fèi)養(yǎng)老的新商業(yè)模式，它可能比保險(xiǎn)公司賣保險(xiǎn)產(chǎn)品更有競(jìng)爭(zhēng)力，但是可能因此造成保險(xiǎn)公司的反對(duì)，這個(gè)可能性是存在的，這些是我們下一步要探討的問(wèn)題。

第四個(gè)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)非常重要，你既然要當(dāng)保險(xiǎn)公司，它有一套專業(yè)要求，和商貿(mào)企業(yè)是不一樣的，除了法律法規(guī)、政策不一樣，它技術(shù)要求和管理模式都是不一樣的，要有一套適應(yīng)于作為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所必要的基礎(chǔ)工作，以及管理模式。（文/樂(lè)購(gòu)網(wǎng)--www.sdlzkt.com）

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