各方期待已久的企業(yè)備付金監(jiān)管細(xì)則浮出水面。

　　11月4日，央行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金存管暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下稱(chēng)“《辦法》”），并向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。《辦法》對(duì)備付金存管銀行、備付金存放和使用劃轉(zhuǎn)、沉淀資金利息等業(yè)界關(guān)注的問(wèn)題做出了詳細(xì)規(guī)定。

　　對(duì)于第三方支付企業(yè)，備付金一直被視為行業(yè)監(jiān)管難點(diǎn)，監(jiān)管措施遲遲未能完善。由于長(zhǎng)期缺乏監(jiān)管細(xì)則，此次過(guò)萬(wàn)字的《辦法》征求意見(jiàn)稿，被業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)為“史上最詳細(xì)”。“信息量太大了，每一條都很重要，我們正在逐條消化。”一位第三方支付企業(yè)負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)說(shuō)。

　　《辦法》對(duì)備付金存管作出明確要求，規(guī)定支付機(jī)構(gòu)只能選一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，此外可根據(jù)業(yè)務(wù)需要選擇備付金合作銀行。與合作銀行相比，存管銀行除存放客戶(hù)備付金外，還負(fù)責(zé)歸集報(bào)告支付機(jī)構(gòu)的全部客戶(hù)備付金信息。

　　對(duì)于同一法人備付金銀行，支付機(jī)構(gòu)在同一個(gè)省（自治區(qū)、直轄市）內(nèi)，只能選擇該銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)立一個(gè)備付金專(zhuān)用存款賬戶(hù)。

　　上述舉措被業(yè)內(nèi)人士視為遏制備付金挪用的一記重拳。這意味著，支付機(jī)構(gòu)的存款賬戶(hù)數(shù)量將明顯降低，監(jiān)控難度也隨之減小。而在《辦法》公布前，第三方支付企業(yè)在多家銀行開(kāi)立備付金存款賬戶(hù)的情況并不鮮見(jiàn)。

　　這并非央行治理備付金挪用的唯一措施。《辦法》將備付金合作銀行的存款賬戶(hù)劃分為收付賬戶(hù)和匯繳賬戶(hù)。收付賬戶(hù)既能接受客戶(hù)備付金，又能向商戶(hù)支付費(fèi)用；而匯繳賬戶(hù)則是支付機(jī)構(gòu)在同一法人備付金合作銀行的不同分支機(jī)構(gòu)開(kāi)立的、收付賬戶(hù)之外的其他備付金專(zhuān)用存款賬戶(hù)。匯繳賬戶(hù)“只進(jìn)不出”，僅能接受客戶(hù)備付金，不能辦理支付業(yè)務(wù)。

　　《辦法》規(guī)定，備付金合作銀行應(yīng)于每日營(yíng)業(yè)結(jié)束前，將備付金匯繳賬戶(hù)的資金自動(dòng)劃轉(zhuǎn)至支付機(jī)構(gòu)在該備付金主合作行開(kāi)立的備付金收付賬戶(hù)，匯繳賬戶(hù)每日營(yíng)業(yè)結(jié)束時(shí)的余額應(yīng)為零。

　　同時(shí)，存放在備付金合作銀行的客戶(hù)備付金，除直接轉(zhuǎn)至備付金存管銀行外，不得直接進(jìn)行其他跨行劃轉(zhuǎn)。

　　這意味著，客戶(hù)備付金除轉(zhuǎn)入備付金合作銀行收付賬戶(hù)或存管銀行存款賬戶(hù)之外，再無(wú)其他去向。“匯繳賬戶(hù)里的錢(qián)每天都要清算，過(guò)夜都不行，想要挪用幾乎不可能。”一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)此表示。

　　值得注意的是，接受本報(bào)采訪的多位業(yè)內(nèi)人士表示，上述要求在有效遏制資金挪動(dòng)的同時(shí)，也將顯著增加第三方支付企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本。

　　第三方支付企業(yè)通常在多家銀行及其各地分支機(jī)構(gòu)設(shè)立多個(gè)備付金存款賬戶(hù)，以便使異地、跨行支付轉(zhuǎn)化為更便宜快捷的本地、同行支付。而《辦法》要求支付企業(yè)只能選擇一家備付金存管銀行，并對(duì)存款賬戶(hù)數(shù)量做出嚴(yán)格限制，這將大大增加跨行交易的數(shù)量，支付企業(yè)的清算成本也隨之上升。

　　最多九成利息歸支付企業(yè)

　　《辦法》對(duì)客戶(hù)備付金利息歸屬的規(guī)定，亦是業(yè)界關(guān)注的重點(diǎn)。央行去年頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》回避了這一敏感問(wèn)題。

　　本次的征求意見(jiàn)稿規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)可將計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金后的備付金銀行賬戶(hù)利息余額劃轉(zhuǎn)至其自有資金賬戶(hù)。而支付機(jī)構(gòu)計(jì)提的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，不得低于其備付金銀行賬戶(hù)利息所得的10%.這意味著，支付機(jī)構(gòu)理論上最多可以獲得備付金利息的90%.

　　一位業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，按國(guó)際慣例，第三方支付服務(wù)中產(chǎn)生的利息大多歸支付企業(yè)所有，例如美國(guó)最大的第三方支付平臺(tái)PayPal，客戶(hù)備付金利息均為其所有。

　　但這并不意味著第三方支付企業(yè)可坐享巨額客戶(hù)備付金所帶來(lái)的豐厚利息。《辦法》同時(shí)規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)在備付金合作銀行開(kāi)立了5個(gè)以上備付金收付賬戶(hù)的，自第5個(gè)備付金收付賬戶(hù)起，每新增一個(gè)備付金收付賬戶(hù)，其風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)提比例增加5個(gè)百分點(diǎn)，以此類(lèi)推，直至風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)提比例達(dá)到100%止。

　　此外，在備付金合作銀行以活期存款之外的其他形式存放的客戶(hù)備付金的期限，不得超過(guò)3個(gè)月。易觀國(guó)際分析師張萌認(rèn)為，這將在一定程度上減少支付企業(yè)獲得的備付金利息，尤其是預(yù)付卡企業(yè)，由于其備付金存放時(shí)間較長(zhǎng)，若轉(zhuǎn)為活期存款或3個(gè)月以下定期存款，利息收入將大受影響。

　　前述業(yè)內(nèi)人士表示，根據(jù)目前的收付賬戶(hù)數(shù)量，相當(dāng)數(shù)量的公司無(wú)法獲得90%的備付金利息。多重因素下，確定備付金存管銀行和合作銀行，縮減備付金賬戶(hù)數(shù)量，勢(shì)將成為支付企業(yè)下一步工作的重點(diǎn)。

　　他同時(shí)表示，支付企業(yè)出于節(jié)省成本的考慮，將傾向于選擇用戶(hù)量大、服務(wù)完善的大型銀行作為存管銀行，大銀行或?qū)⒊蔀樽畲笫芤嬲摺?/p>

　　值得注意的是，《辦法》提到，備付金銀行可根據(jù)客戶(hù)備付金的監(jiān)管要求，為支付機(jī)構(gòu)建立專(zhuān)門(mén)的客戶(hù)備付金存管系統(tǒng)。建立系統(tǒng)者，由支付機(jī)構(gòu)所在地央行分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，報(bào)央行對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)提比例另行核準(zhǔn)。

　　張萌認(rèn)為，這意味著支付企業(yè)有可能享有高于90%的備付金利息。對(duì)于急于吸儲(chǔ)的銀行而言，這或是一個(gè)新戰(zhàn)場(chǎng)。

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